La ricerca di DeFi per reimmaginare la finanza deve provenire da un design basato sulla comunità

Una procedura di prestito DeFi ancora più completa può fornire agli unbanked e anche underbanked metodi che la finanza convenzionale non può.

La ricerca di DeFi per reimmaginare la finanza deve provenire da un design basato sulla comunità

Crypto ha visto un'impennata nell'estrazione di liquidità per usi unici e benefici anche tramite procedure come Uniswap, Aave e Compound More ultimamente, un nuovissimo impianto di procedure DeFi 2.0 come OlympusDAO, Alchemix e Abracadabra stanno scoprendo nuovi metodi di esecuzione senza rinunciare ai vantaggi simbolici.

Per tutte le tecnologie che si verificano con i sistemi decentralizzati nelle criptovalute, non sono ancora in grado di aprire percorsi nuovi di zecca per il successo finanziario per i più emarginati. Nella sua forma attuale, la DeFi continua ad essere aperta solo alle persone che attualmente hanno accesso al sistema monetario e risiedono anche in nazioni con mercati finanziari solidi. Ciò appare dalla realtà che lo sviluppo di DeFi è stato in realtà guidato in particolare da criptovalute.

Man mano che DeFi 2.0 procede ad espandersi, richiede di liberarsi totalmente dalle basi storiche di un sistema monetario basato sullo sfruttamento e anche sull'ingiustizia. Un mezzo tempestivo è quello di rivalutare le procedure di prestito che richiedono un'eccessiva garanzia e anche controllare ancora più progetti di finanziamento basati sulla comunità che equipaggiano gli individui quotidiani.

I design eccessivamente garantiti non pubblicizzano l'incorporazione monetaria

Oltre 2 miliardi di persone sono unbanked o underbanked: molte donne, persone in difficoltà e anche giovani. Nella sua struttura attuale, le procedure di prestito DeFi si basano su un'eccessiva garanzia. Questo indica che per affrontare un finanziamento è necessaria una cauzione di acconto di valore superiore al finanziamento stesso.

Ad esempio, per ottenere 75 Ether (ETH) di DAI su Aave, un consumatore dovrebbe certamente inviare un messaggio di 100 ETH di sicurezza. Le proporzioni tra prestito e valore durante le procedure DeFi possono variare dal 20% al 90% a seconda della sicurezza e anche del possesso ottenuti. L'eccessiva garanzia esiste per 3 fattori:

  • La sicurezza sottostante è instabile.
  • I mutuatari devono essere incentivati ​​a ripagare le finanze in un'atmosfera senza fiducia in cui l'affidabilità del credito non è identificata.
  • I protocolli sono creati per le persone che cercano di continuare a detenere i loro beni crittografici ottenendo l'accessibilità alla liquidità.

In pratica, numerose procedure DeFi hanno effettivamente scoperto tecniche on-chain e off-chain per gestire le finanze collateralizzate. Le tecniche on-chain consistono in finanze flash, sicurezza di token non fungibili (NFT), trading con leva finanziaria e valutazioni cripto-sociali. Le tecniche off-chain consistono in valutazioni/approvazioni di minacce di terze parti, allegate alla storia creditizia off-chain, utilizzando reti individuali e anche tokenizzazione di beni del mondo reale.

Queste varie tecniche, tuttavia, non aiutano i dispositivi di prestito DeFi di accessibilità economicamente omessi. Le finanze flash sono utilizzate per il trading di criptovalute, e anche la sicurezza NFT richiede un possesso estremamente speculativo (attualmente) o la tokenizzazione di un prodotto che potrebbe non essere sempre utile a una persona che non è bancata.

L'attuale impianto di tecniche off-chain utilizzato da team come Cardellino, Centrifuge, Teller e anche ReSource è rivolto a società (che aiuta a convalidare i prezzi di persistenza dovuta da istituti di credito) o individui che attualmente hanno una storia creditizia. L'offerta di storia del credito crittografico è forse una delle più possibili, ma ha difficoltà fondamentali. In primo luogo, la storia creditizia può produrre esattamente gli stessi tipi di esenzione attualmente in vigore dai sistemi tradizionali di storia creditizia. In secondo luogo, le persone che sono limitate nelle fonti potrebbero trovare difficile sviluppare una cronologia del credito crittografico quando le procedure DeFi rimangono principalmente difficili da raggiungere. Nel complesso, il quadro di sovra-collateralizzazione della DeFi fa poco per l'avanzamento dell'incorporazione monetaria al livello specifico – l'incorporazione piuttosto scorre verso le società attualmente garantite.

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Un design basato sulla comunità per il prestito

Le procedure DeFi possono sfruttare le reti locali e anche trasformare i risparmi finanziari e le organizzazioni di debito per affrontare meglio l'esenzione monetaria. Un progetto basato sulla comunità per la DeFi farebbe sicuramente uso di reti individuali off-chain e del mondo reale che migliorano il conto comune, esperienze vissute comparabili e anche dediche condivise. Negli Stati Uniti, la maggior parte di queste circostanze esiste in componenti del paese della nazione o aree d'ombra e sono anche guidate da società come il Mission Asset Fund, le banche di promozione del quartiere dei nativi americani e anche il Boston Ujima Project. E al di fuori degli Stati Uniti, un crescente comunità di finanziamenti basati sulla comunità e anche team di prestito occasionali sono una risorsa cruciale di finanziamento per i non bancari e anche per i sottobanca. Questo design della finanza non è una sensazione nuova di zecca, ma piuttosto un ritorno agli inizi della finanza senza intermediari, un sistema basato su fonti condivise e valore che la DeFi chiede di scoprire.

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Un progetto di prestito DeFi basato sulla comunità richiederà sicuramente di fornire finanze di dimensioni inferiori a costi contenuti costituiti da microprestiti. Affinché ciò sia fattibile, le procedure richiederanno sicuramente di operare catene di livello uno o livello 2 con tariffe ridotte del gas e anche collaborazioni con rappresentanti di rampa e di uscita come borse, reti di venditori e anche varie altre società regionali. Inoltre, le procedure di fornitura DeFi devono essere ottimizzate per i dispositivi mobili, dato che i dispositivi intelligenti stanno diventando significativamente il metodo principale con cui le persone accedono a soluzioni finanziarie. Le applicazioni basate su desktop con un'interfaccia complicata non sono l'opzione.

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DeFi può essere particolarmente efficace per le finanze minuscole. Gli istituti di credito tradizionali non sono in grado di risolvere piccole finanze a causa dei costi elevati, costituiti da sottoscrizione, manutenzione dei fondi e supporto tecnologico. DeFi, tuttavia, può automatizzare i prezzi in eccesso tramite una procedura decentralizzata. Concentrandosi su finanze di piccole dimensioni convenienti, le procedure di fornitura di DeFi possono utilizzare molto meglio le reti di fiducia off-chain.

Questo può essere fatto dai programmatori nelle attività iniziali, dai cittadini nell'amministrazione di attività ancora più decentralizzate o dai clienti di base. Ad esempio, i programmatori e anche i cittadini possono aiutare a produrre piscine di quartiere in collaborazione con aziende di quartiere regionali in cui vengono riconosciute le identificazioni dei clienti. Ciò significa che i partecipanti possono vedere che in realtà non è riuscito a pagare un finanziamento. I programmatori DeFi, i cittadini o i clienti possono anche aiutare ad applicare dispositivi in ​​cui gli eventi esterni possono ripagare e anche ottenere un rimborso sul back-end in caso di inadempienza dell'utente. Ad esempio, un'azienda potrebbe trattare con i membri del personale per progettare un piano in cui il reddito di un consumatore viene immediatamente sottratto in caso di inadempienza.

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L'eccessiva garanzia pensa erroneamente che la sicurezza sia rapidamente ottenibile. I progetti DeFi basati sulla comunità possono rendere la sicurezza molto più facilmente accessibile. Un mezzo rapido è produrre sistemi di collateralizzazione basati su stablecoin che richiedano una proporzione ridotta tra finanziamento e valore. L'eccessiva garanzia è necessaria solo per rimborsare il tasso di interesse perché si prevede che il valore del titolo rimanga esattamente lo stesso.

Un sistema basato su stablecoin può quindi essere collegato a molti più progressi attuali nella delega del debito mediante procedure come Aave e anche la delega Moola Credit consente ai vettori di liquidità di spostare il proprio debito su un altro individuo, che è quindi in grado di affrontare un sotto-collateralizzato finanziamento. Basandosi su questo concetto, le procedure DeFi potrebbero consentire la fusione della delega del debito tra individui e organizzazioni. Ciò significa che le aree possono finanziarsi reciprocamente in modo adeguato per produrre possibilità di delega del debito ancora più durature.

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Mettendo insieme ognuno di questi, un progetto fattibile per un processo di prestito DeFi molto più completo potrebbe essere il seguente:

  • Individui e anche organizzazioni all'interno di un comune acconto di $ 110 di DAI per il token di sicurezza. Successivamente affidano questa sicurezza a un quartiere di clienti riconosciuti nelle loro aree. I delegati possono vedere lo sfondo dei pagamenti dei clienti nel loro quartiere.
  • Il consumatore (un tessitore di cesti) utilizza il suo telefono cellulare per affrontare un finanziamento DAI di $ 100 con un tasso di interesse annuo del 10%. Usando questi $ 100, effettua un rimborso a un venditore regionale per l'acquisizione di prodotti necessari come il cibo.
  • In un mese, il consumatore ha effettivamente commercializzato alcuni dei suoi cestini. Successivamente trasforma il denaro fiat regionale che ha ottenuto in DAI e restituisce anche il finanziamento di $ 100 più $ 0.83 ($ 10 di tasso di interesse diviso per 12). I delegati del quartiere vengono informati quando il consumatore ha effettivamente saldato il suo finanziamento. Se detengono il finanziamento per più di un anno, loro o altri nel vicinato dovrebbero sicuramente inviare un messaggio molto più collaterale o minacciare la liquidazione.
  • I deleganti del debito nel vicinato ottengono il tasso di interesse basato sulla percentuale dei $ 110 di sicurezza che hanno dato.

Questa procedura di finanziamento è molto migliore di quella di un istituto finanziario per i partecipanti del quartiere. In primo luogo, un istituto finanziario, in qualità di intermediario, addebiterà sicuramente notevoli spese per la sottoscrizione, la manutenzione e anche varie altre spese. Questo avrebbe certamente reso il costo del finanziamento proibitivo per il cestaio. In secondo luogo, l'istituto finanziario impiegherebbe probabilmente un po' di tempo per finanziare e anche fornire il finanziamento, rimandando quindi il consumatore dall'acquisire i prodotti necessari. In terzo luogo, e forse anche il più importante, l'istituto finanziario probabilmente non creerebbe guadagni significativi a causa della piccola dimensione del finanziamento. Di conseguenza, non è probabile che un istituto finanziario fornisca certamente anche soluzioni monetarie al tessitore di cesti tanto per cominciare. Il framework DeFi produce un sistema per finanze minuscole in quello che sarebbe certamente o altrimenti sarebbe impegnativo altrimenti difficile per la finanza convenzionale.

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Immaginare una DeFi molto migliore per il futuro

L'istanza finita è solo una situazione possibile e utilizza anche alcuni degli elementi più convenzionali di DeFi per soddisfare le esigenze attuali. Tuttavia, la DeFi concentrata sulla comunità può essere resa molto più efficace. Le organizzazioni di ancoraggio o le organizzazioni non profit potrebbero fornire garanzie di finanziamento o includere ulteriori garanzie. Inoltre, un tasso di interesse dello 0% è fattibile se la piscina DeFi è limitata ai partecipanti del quartiere, paragonabile ai circoli del debito. Numerose altre scelte sono possibili con diversi gradi di complessità.

È necessario, tuttavia, notare che l'indebitamento DeFi non può essere la migliore fonte di reddito per i non bancari e anche per gli underbanked, come in precedenza la microfinanza, che quando veniva salutata come un mezzo per fuggire dalle difficoltà, ci sono restrizioni sostanziali. Detto questo, il prestito DeFi può aiutare a fornire strumenti quotidiani cruciali per l'empowerment finanziario e anche questo effetto non può essere minimizzato.

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DeFi è attualmente alla ricerca di un valore completo garantito (TVL) in un mercato in fase di sviluppo eruttivo. Ma inseguire TVL aiuta solo clienti specifici, quelli che hanno i fondi per garantire un'eccessiva garanzia senza preoccuparsi dei pericoli. Una tecnica di sviluppo centrata su TVL potrebbe finire per danneggiare i clienti emarginati che potrebbero essere lasciati ancora una volta mentre gli individui con un'ampia gamma continuano a generare entrate sulla loro vasta gamma. Dobbiamo avanzare dal nostro uso di TVL come statistica per determinare il successo.

La reale capacità di DeFi agirà sicuramente come un fattore di cambiamento per una rivisitazione più completa della finanza in uno che non sia senza scrupoli. Questo obiettivo richiederà sicuramente di comprendere in primo luogo il modo tentato e anche reale in cui le aree gestiscono la minaccia e anche la liquidità nelle aree finanziariamente scarse. Imparare da loro ci consentirà sicuramente di creare dispositivi nuovi di zecca per DeFi per offrire non solo la minoranza ma anche i numerosi. DeFi non è stato di completamento, tuttavia, un movimento in direzione del debito comune e anche DAO. Questa è la DeFi 2.0 di cui abbiamo seriamente bisogno.

Nikhil Raghuveera è un compagno di tecnica e anche di tecnologia presso la Celo Foundation, dove si concentra sulla DeFi per le situazioni di utilizzo del mondo reale e anche l'incorporazione finanziaria. È anche un membro non residente presso il GeoTech e GeoEconomics Centers del Consiglio Atlantico. Nikhil ha effettivamente operato in precedenza nella consulenza di monitoraggio, nel monitoraggio senza fini di lucro e anche nella consulenza finanziaria.

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William Adamson/ autore dell'articolo

Trader con una vasta esperienza nei mercati dei cambi e delle criptovalute. Nonostante la sua giovane età, è già conosciuto in ampi circoli come professionista nel campo dell'analisi finanziaria e del trading, esperto presso l'International Financial Center.

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